อธิบายระบบการชำระเงินของบรูไน: RTGS, ACH และ tarus

สรุปสั้น ๆ

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของบรูไนอยู่ภายใต้การกำกับของ Brunei Darussalam Central Bank (BDCB) และมี National Payment and Settlement System (NPSS) เป็นแกนหลัก:

• RTGS — ระบบชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการของ BDCB เปิดตัวเดือนพฤศจิกายน 2014 สำหรับการชำระเงินระหว่างธนาคารที่มีมูลค่าสูงและเร่งด่วน
• ACH (Automated Clearing House) — สำหรับการชำระเงินแบบรอบ (batch) ที่ไม่เร่งด่วนและมูลค่าต่ำกว่า เปิดตัวเดือนพฤษภาคม 2016 จำกัดสูงสุด BND 100,000 ต่อรายการ
• CSD (Central Securities Depository) — สำหรับการจดทะเบียนและชำระดุลพันธบัตรรัฐบาลแบบอิเล็กทรอนิกส์ เปิดตัวปี 2017
• tarus — ระบบชำระเงินแบบทันทีใหม่ของบรูไน เปิดตัวสู่สาธารณะในเดือนมีนาคม 2025 โดย National Digital Payments Network Sdn Bhd (ndpx) ช่วยให้โอนเงินแบบเรียลไทม์ระหว่างธนาคารและอีวอลเล็ตที่เข้าร่วมได้ ด้วยข้อมูลระบุตัวตนง่าย ๆ อย่างเบอร์โทรศัพท์

RTGS — มูลค่าสูง เร่งด่วน และเป็นระบบแรกในอาเซียนที่รองรับ ISO 20022 เต็มรูปแบบ

ระบบ RTGS ของบรูไนเริ่มใช้งานในเดือนพฤศจิกายน 2014 พัฒนาร่วมกันโดย Autoriti Monetari Brunei Darussalam (เปลี่ยนชื่อเป็น BDCB ในปี 2021) และ Brunei Association of Banks ตอนเปิดตัว ระบบนี้เป็น RTGS แห่งแรกในอาเซียนที่รองรับข้อความแบบ ISO 20022 เต็มรูปแบบ ถือว่านำหน้าประเทศเพื่อนบ้านในภูมิภาคอย่างชัดเจน

• รูปแบบการชำระดุล: ชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ (RTGS) — ทีละรายการ ทันที
• ความเร็ว: เกือบทันทีเมื่ออนุมัติแล้ว ก่อนเวลาตัดรอบของแต่ละวัน (โดยทั่วไปประมาณเที่ยงวันในวันทำการ แตกต่างกันไปตามธนาคาร)
• ระดับมูลค่า: การชำระเงินระหว่างธนาคารที่มีมูลค่าสูงและเร่งด่วน — ใช้กับการโอนที่จำนวนเงินหรือความเร่งด่วนคุ้มที่จะข้ามรอบ batch วันถัดไปของ ACH
• ใช้ทำอะไร: การโอนเงินจำนวนมากของบริษัท การชำระเงินระหว่างธนาคารที่เร่งด่วน และเป็นชั้นการชำระดุลที่รองรับ National Payment and Settlement System ทั้งระบบ

ACH — การหักบัญชีแบบรอบ จำกัดที่ BND 100,000

Automated Clearing House เปิดตัวในเดือนพฤษภาคม 2016 ดูแลการหักบัญชีเช็คและการโอนเข้าบัญชีอัตโนมัติสำหรับการชำระเงินที่ไม่เร่งด่วนและมูลค่าต่ำกว่า ระบบนี้ช่วยลดรอบการหักบัญชีเช็คของบรูไนจาก 4 วันเหลือ 2 วัน และทำให้ลูกค้าและธุรกิจมีช่องทางที่เป็นระบบในการโอนเงิน จ่ายเงินเดือน และชำระบิล โดยไม่ต้องใช้ RTGS

• รูปแบบการชำระดุล: แบบรอบ ประมวลผลในวันทำการถัดไป
• ความเร็ว: ใช้เวลา 1 วันทำการจึงจะโอนเข้าบัญชีผู้รับ
• ระดับมูลค่า: สูงสุด BND 100,000 ต่อรายการ
• ใช้ทำอะไร: เงินเดือน การชำระบิล การโอนระหว่างธนาคารที่ไม่เร่งด่วน การหักบัญชีเช็ค

tarus — ปิดช่องว่างการโอนเงินในชีวิตประจำวัน เปิดตัวมีนาคม 2025

ก่อนมี tarus บรูไนไม่มีระบบชำระเงินแบบทันทีโดยเฉพาะสำหรับการโอนมูลค่าต่ำในชีวิตประจำวันระหว่างธนาคารหรืออีวอลเล็ต ดังที่ ndpx กล่าวไว้ตอนเปิดตัวว่า การโอนระหว่างธนาคาร "พึ่งพาระบบอย่าง Real-Time Gross Settlement System เป็นหลัก ซึ่งออกแบบมาสำหรับการชำระเงินมูลค่าสูง" ทำให้เกิดช่องว่างจริงสำหรับการโอนระหว่างบุคคลและธุรกรรมของธุรกิจขนาดเล็ก tarus เข้ามาเติมช่องว่างนี้ โดยทำหน้าที่เป็นโครงสร้างหลังบ้านที่ให้โอนเงินทันทีระหว่างธนาคารและอีวอลเล็ตที่เข้าร่วม ตลอด 24/7 ด้วยข้อมูลระบุตัวตนง่าย ๆ อย่างเบอร์โทรศัพท์แทนเลขบัญชีเต็ม — โครงสร้างคล้ายกับ PayNow, DuitNow หรือ PromptPay ในภูมิภาค เพียงแต่มาช้ากว่าหลายปี

• รูปแบบการชำระดุล: เรียลไทม์ โอนทีละรายการระหว่างแพลตฟอร์มที่เข้าร่วม
• ความเร็ว: ทันที ตลอด 24/7
• ระดับมูลค่า: การโอนรายย่อยในชีวิตประจำวัน — กลุ่มที่ RTGS หนักเกินไปและ ACH ช้าเกินไป
• ใช้ทำอะไร: การโอนระหว่างบุคคล และการชำระเงินข้ามแพลตฟอร์มระหว่างธนาคารและอีวอลเล็ตในชีวิตประจำวัน

ตอนเปิดตัว มี 5 แพลตฟอร์มที่เข้าร่วม tarus แล้ว โดยคาดว่า Baiduri, BIBD และ Pocket ของ ThreeG Media จะเข้าร่วมในระยะถัดไป หมายความว่าความครอบคลุมยังอยู่ระหว่างขยายในช่วงเปิดตัวปี 2025 ไม่ได้ครอบคลุมทุกแห่งตั้งแต่วันแรก

เปรียบเทียบแบบเห็นภาพรวม

ความหมายสำหรับคุณ หากโอนเงินเข้าและออกจากบรูไน

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของบรูไนอยู่ระหว่างการเปลี่ยนผ่าน RTGS และ ACH รองรับการชำระเงินระหว่างธนาคารของประเทศมาแล้วนับสิบปี และ tarus คือชั้นการโอนแบบทันทีใหม่ที่ออกแบบมาเพื่อการโอนในชีวิตประจำวันที่ระบบเดิมทั้งสองไม่ค่อยเหมาะ เนื่องจาก tarus ยังอยู่ระหว่างรับธนาคารและอีวอลเล็ตเข้าร่วมในช่วงแรก คุณจึงควรตรวจสอบความครอบคลุมเป็นรายสถาบัน ไม่ควรสันนิษฐานว่าครอบคลุมทุกแห่ง ซึ่งต่างจากระบบเรียลไทม์ที่พัฒนาเต็มที่แล้วในประเทศอื่นในภูมิภาค ที่โดยทั่วไปธนาคารเกือบทั้งหมดเข้าร่วมแล้ว

บรูไนยังกำลังพัฒนา Digital Payment Hub ที่กว้างขึ้น โดยผู้ให้บริการรายเดียวกับ tarus พร้อมเป้าหมายข้ามพรมแดน รวมถึงโครงการ ASEAN QR Code ซึ่งควรติดตามสำหรับผู้ที่วางแผนโครงสร้างการชำระเงินในบรูไนระยะยาวหลายปี