อธิบายระบบการชำระเงินของไต้หวัน: CIFS, FISC และ ACH

ระบบชำระเงินของไต้หวันมีสถาปัตยกรรมที่โดดเด่นในแง่หนึ่ง: แทนที่จะมีหลายระบบอิสระที่แต่ละระบบเชื่อมกับธนาคารกลางแยกกัน ทุกอย่างจะไหลผ่านศูนย์กลางเดียว — CIFS — ซึ่งเชื่อมออกไปยังระบบเฉพาะทางที่ประมวลผลเช็ค การโอนเงินรายย่อย และธุรกรรมบัตรจริง การเข้าใจโครงสร้างแบบศูนย์กลางและกิ่งก้าน (hub-and-spoke) นี้อธิบายได้ว่าทำไมเส้นทางของการชำระเงิน TWD จึงต้องผ่านธนาคารกลางในที่สุดเสมอ ไม่ว่าจะเริ่มต้นที่ระบบหน้าบ้านใด

สรุปสั้น ๆ

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของไต้หวันสร้างขึ้นรอบ 4 ระบบหลัก:

• CIFS (CBC Interbank Funds Transfer System) — ระบบชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการของ Central Bank of the Republic of China (CBC) และเป็นศูนย์กลางที่เชื่อมระบบชำระเงินในประเทศอื่น ๆ ทั้งหมดเข้าด้วยกัน
• FISC (Financial Information Service Co.) — ดำเนินการเครือข่ายโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์อเนกประสงค์ของประเทศ รวมถึง Interbank Remittance System ที่ใช้กันอย่างแพร่หลาย เครือข่าย ATM และระบบ Financial EDI
• TCH (Taiwan Clearing House) — ดำเนินการ Check Clearing System และสำนักหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH สำหรับการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์มูลค่าต่ำ ปริมาณมาก
• NCCC (National Credit Card Center) — ดูแลการหักบัญชีของเครือข่ายบัตรในประเทศ และเชื่อมกับศูนย์กลาง CIFS ด้วย

CIFS — ศูนย์กลางการชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ

CIFS คือระบบโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์มูลค่าสูงของไต้หวัน ก่อตั้งและดำเนินการโดย CBC โดยตรง เปลี่ยนเป็นการชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการทั้งระบบในเดือนกันยายน 2002 เพื่อควบคุมความเสี่ยงการชำระดุลมูลค่าสูงโดยเฉพาะ และปัจจุบันทำหน้าที่เป็นศูนย์กลางที่เชื่อม CBC กับ FISC, TCH, National Credit Card Center, Taiwan Depository and Clearing Corporation และตลาดหลักทรัพย์และตลาด OTC

• รูปแบบการชำระดุล: ชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ (RTGS) — ทีละรายการ ทันที เพิกถอนไม่ได้ หากมียอดเงินหรือวงเงินเครดิตเพียงพอ
• ความเร็ว: ทันทีในเวลาทำการของ CIFS (วันทำการ)
• ระดับมูลค่า: การโอนเงินระหว่างธนาคารมูลค่าสูง การชำระดุลตลาดการเงิน การดำเนินนโยบายผ่านตลาดเปิด และการชำระดุลขั้นสุดท้ายระหว่างธนาคารของระบบที่เชื่อมต่ออยู่
• ใช้ทำอะไร: การโอนมูลค่าสูงของบริษัทและระหว่างธนาคาร การชำระดุลตลาดหลักทรัพย์และตลาดตราสารหนี้ และชั้นการชำระดุลขั้นสุดท้ายสำหรับยอดสุทธิของการหักบัญชีเช็ค (TCH) และระบบโอนเงิน (FISC)

Interbank Remittance System ของ FISC — ระบบโอนเงินรายย่อยแบบเรียลไทม์ของไต้หวัน

FISC ดำเนินการเครือข่ายโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์อเนกประสงค์ที่กว้างกว่าของไต้หวัน โดย Interbank Remittance System เป็นส่วนที่ใช้มากที่สุด — ให้บริการโอนเงินแบบเรียลไทม์ระหว่างบัญชีลูกค้าที่อยู่ต่างธนาคาร ควบคู่กับเครือข่าย ATM ร่วมของ FISC และระบบ Financial EDI สำหรับการแลกเปลี่ยนข้อมูลระหว่างบริษัทกับธนาคาร

• รูปแบบการชำระดุล: โอนแบบเรียลไทม์ถึงลูกค้าปลายทาง ภาระระหว่างธนาคารชำระดุลผ่าน CIFS ในที่สุด
• ความเร็ว: ภายในวันเดียวกัน โอนระหว่างบัญชีแบบเรียลไทม์
• ระดับมูลค่า: การโอนเงินรายย่อยและธุรกิจอเนกประสงค์ — ไม่จำกัดอยู่ที่ระดับมูลค่าต่ำเฉพาะแบบที่บางตลาดแยกระบบไว้
• ใช้ทำอะไร: การโอนระหว่างธนาคารในชีวิตประจำวัน ธุรกรรมผ่านเครือข่าย ATM การแลกเปลี่ยนข้อมูลระหว่างบริษัทกับธนาคารผ่าน Financial EDI

Taiwan Clearing House — เช็คและ ACH แบบรอบมูลค่าต่ำ

TCH มีสองหน้าที่แยกกัน: Check Clearing System (CCS) ซึ่งหักบัญชีเช็คที่ยังมีปริมาณมากในไต้หวัน และสำนักหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH) ที่ใช้ชำระดุลการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์มูลค่าต่ำปริมาณมากแบบรอบ คล้ายกับบทบาทของระบบ ACH ในตลาดอื่น ทั้งสองชำระดุลผ่าน CIFS ในที่สุด เชื่อมชั้นแบบรอบ/กระดาษกลับไปยังศูนย์กลาง RTGS ของธนาคารกลาง

• รูปแบบการชำระดุล: หักบัญชีแบบรอบ (เช็คและการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ ACH มูลค่าต่ำ) ชำระดุลผ่าน CIFS
• ความเร็ว: ไม่ใช่เรียลไทม์ — การหักบัญชีเช็คและ ACH เป็นไปตามรอบประมวลผลที่กำหนด
• ระดับมูลค่า: มูลค่าต่ำ ปริมาณมาก — ส่วนของกิจกรรมการชำระเงินของไต้หวันที่ยังอิงกับเช็คและการโอนอิเล็กทรอนิกส์แบบรอบ แทนการโอนทันที
• ใช้ทำอะไร: การหักบัญชีเช็ค การชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์แบบรอบมูลค่าต่ำ/ปริมาณมาก

เปรียบเทียบแบบเห็นภาพรวม

ความหมายสำหรับคุณ หากโอนเงินเข้าและออกจากไต้หวัน

สำหรับร้านค้าส่วนใหญ่ที่รับเงินจากลูกค้าชาวไต้หวันหรือจ่ายเงินซัพพลายเออร์ในประเทศ Interbank Remittance System ของ FISC คือระบบที่สำคัญในชีวิตประจำวัน — โอนระหว่างบัญชีธนาคารแบบเรียลไทม์ภายในวันเดียวกัน CIFS อยู่เบื้องหลังในฐานะศูนย์กลาง RTGS ของธนาคารกลาง และจะเกี่ยวข้องโดยตรงสำหรับการโอนมูลค่าสูงมาก หรือในฐานะชั้นการชำระดุลขั้นสุดท้ายที่เชื่อมการโอนเงินของ FISC และการหักบัญชีแบบรอบ/เช็คของ TCH เข้าด้วยกัน เช็คยังเป็นเครื่องมือที่ใช้กันมากพอสมควรในไต้หวันเมื่อเทียบกับตลาดเอเชียที่พัฒนาแล้วบางแห่ง ซึ่งเป็นเหตุผลที่หน้าที่หักบัญชีแบบรอบของ TCH ยังมีน้ำหนักจริง ไม่ใช่แค่ส่วนเสริมจากระบบเก่า