อธิบายระบบการชำระเงินของเกาหลีใต้: BOK-Wire+ และ KFTC

Electronic Banking System ที่ KFTC ดำเนินการ มักถูกยกให้เป็นระบบชำระเงินแบบเร็วระบบแรกของโลก เปิดตัวในปี 2001 — หลายปีก่อนกระแสการชำระเงินทันทีที่มาถึงตลาดอื่นส่วนใหญ่หลังปี 2015 แต่คำว่า "เร็ว" ที่นี่มีความหมายเฉพาะมาโดยตลอด: เงินถึงผู้รับก่อนที่ธนาคารผู้ส่งและผู้รับจะชำระดุลระหว่างกันจริง ช่องว่างนี้สร้างความเสี่ยงด้านเครดิตรูปแบบหนึ่งที่ Bank of Korea ระบุไว้อย่างเปิดเผย และเป็นปัญหาที่ระบบชำระเงินแบบเร็วบนพื้นฐาน RTGS รุ่นถัดไปของประเทศ — ซึ่งมีกำหนดราวปี 2028 — สร้างขึ้นมาเพื่อแก้

สรุปสั้น ๆ

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของเกาหลีใต้ทำงานบนโครงสร้างสองชั้น แยกตามวิธีการชำระดุล:

• BOK-Wire+ — ระบบชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ (RTGS) ของ Bank of Korea เป็นแกนหลักที่การชำระเงินขั้นสุดท้ายของแทบทุกตลาดในเกาหลีชำระดุลกัน
• ระบบชำระเงินรายย่อยของ KFTC — ระบบชำระเงินรายย่อย 10 ระบบ (ครอบคลุมการโอนผ่าน electronic banking เช็ค bank giro และการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์มูลค่าต่ำอื่น ๆ) ดำเนินการโดย Korea Financial Telecommunications & Clearings Institute (KFTC) ทั้งหมดใช้การชำระดุลแบบหักกลบสุทธิหลายฝ่าย โดยการชำระดุลขั้นสุดท้ายเกิดขึ้นผ่านบัญชีของผู้เข้าร่วมที่ Bank of Korea

BOK-Wire+ — แกนหลักการชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ

BOK-Wire+ คือระบบชำระเงินมูลค่าสูงของเกาหลีใต้ ดำเนินการโดย Bank of Korea โดยตรง และเป็นแกนหลักการชำระดุลระหว่างธนาคารของประเทศมาตั้งแต่ปี 1994 มีขอบเขตครอบคลุมกว้างจริง ๆ — มูลค่าการชำระดุลผ่าน BOK-Wire+ คิดเป็นราวสามในสี่ของการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดทั้งหมดในเกาหลี ตั้งแต่ธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศมูลค่าสูงระหว่างธนาคาร ไปจนถึงการชำระดุลระหว่างธนาคารของธุรกรรม ATM มูลค่าต่ำของบุคคลหลังผ่านการหักกลบโดยระบบรายย่อยข้างต้น

• รูปแบบการชำระดุล: ชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ (RTGS) — ทีละรายการ ทันที เป็นที่สิ้นสุด
• ความเร็ว: ทันที แต่เฉพาะในเวลาทำการ — BOK-Wire+ เปิดวันจันทร์ถึงศุกร์ 9:00–20:00 น. จึงไม่ใช่ระบบ 24/7
• ระดับมูลค่า: มูลค่าสูงและเร่งด่วน — ธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ การชำระดุลหลักทรัพย์ call money และการชำระดุลขั้นสุดท้ายระหว่างธนาคารของยอดสุทธิจากระบบรายย่อย
• ใช้ทำอะไร: การโอนมูลค่าสูงของบริษัทและระหว่างธนาคาร การชำระดุลหลักทรัพย์และ FX และการชำระดุลภาระสุทธิที่เกิดจากระบบชำระเงินรายย่อยของ KFTC

ระบบรายย่อยของ KFTC — เร็วสำหรับลูกค้า หักกลบระหว่างธนาคาร

Electronic Banking System ของ KFTC คือแกนกลางของโครงสร้างพื้นฐานการโอนเงินรายย่อยของเกาหลี: เงินจะจ่ายให้ผู้รับก่อนที่ธนาคารผู้ส่งและผู้รับจะชำระดุลระหว่างกันจริง Bank of Korea ระบุความเสี่ยงที่เกิดขึ้นไว้อย่างชัดเจน — ธนาคารผู้รับแบกความเสี่ยงด้านเครดิตจากยอดระหว่างธนาคารที่ยังไม่ชำระดุลจนถึงเวลา 11:00 น. ของวันทำการถัดไป ซึ่งเป็นเวลาที่ภาระสุทธิได้รับการชำระดุลผ่าน BOK-Wire+ ในที่สุด

• รูปแบบการชำระดุล: ชำระดุลแบบหักกลบสุทธิหลายฝ่ายระหว่างธนาคาร สรุปผลวันละครั้งผ่าน BOK-Wire+ โดยเงินแสดงให้ลูกค้าเห็นก่อนหน้านั้นนาน
• ความเร็ว: แทบทันทีสำหรับลูกค้าปลายทาง การชำระดุลสุทธิระหว่างธนาคารสรุปผลเวลา 11:00 น. ของวันทำการถัดไป
• ระดับมูลค่า: รายย่อยและมูลค่าต่ำ — การโอนระหว่างบุคคล bank giro เช็ค และการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ในชีวิตประจำวันอื่น ๆ
• ใช้ทำอะไร: การโอนเงินรายย่อยของผู้บริโภคและธุรกิจ การชำระบิล การชำระเงินประจำผ่าน giro

รูปแบบนี้คือสิ่งที่ Bank of Korea ระบุอย่างชัดเจนว่าเป็นช่องว่างความเสี่ยงด้านเครดิตที่ควรปิด: ปริมาณการชำระเงินดิจิทัลแบบไร้การสัมผัสที่เพิ่มขึ้นตั้งแต่ปี 2020 ทำให้ขนาดความเสี่ยงที่ค้างอยู่ในช่วงข้ามคืนระหว่างการชำระเงินที่ลูกค้าเห็นกับการชำระดุลระหว่างธนาคารจริงเพิ่มขึ้น

สิ่งที่กำลังเปลี่ยน — ระบบชำระเงินแบบเร็วบนพื้นฐาน RTGS อย่างแท้จริง

Bank of Korea ระบุว่ากำลังพัฒนาระบบชำระเงินแบบเร็วบนพื้นฐาน RTGS โดยเฉพาะเพื่อขจัดความเสี่ยงด้านเครดิตที่มีอยู่ในโมเดลรายย่อยแบบหักกลบสุทธิปัจจุบัน โดยรายงาน Payment and Settlement Systems Report ปี 2022 ของ BOK ระบุถึงการนำ ISO 20022 มาใช้และเป้าหมายการใช้งานราวปี 2028 สิ่งนี้จะทำให้ระบบรายย่อยของเกาหลีสอดคล้องกับโมเดลชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการที่ระบบชำระเงินทันทีรุ่นใหม่ในภูมิภาคใช้อยู่แล้ว — ชำระดุลธุรกรรมรายย่อยแต่ละรายการทีละรายการและทันที แทนที่จะจ่ายเงินให้ลูกค้าก่อนรอบการชำระดุลสุทธิที่เลื่อนออกไป

เปรียบเทียบแบบเห็นภาพรวม

ความหมายสำหรับคุณ หากโอนเงินเข้าและออกจากเกาหลีใต้

สำหรับร้านค้าส่วนใหญ่ที่รับเงินจากลูกค้าชาวเกาหลีหรือจ่ายเงินซัพพลายเออร์ในเกาหลี ระบบรายย่อยของ KFTC คือระบบที่สำคัญในชีวิตประจำวัน — เงินเคลื่อนที่เร็วจากมุมมองของลูกค้า แม้การชำระดุลระหว่างธนาคารเบื้องหลังปัจจุบันจะใช้รอบการชำระดุลสุทธิที่เลื่อนไปเช้าวันถัดไป แทนการชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการจริง BOK-Wire+ คือชั้นที่ทำให้ทั้งหมดนี้ปลอดภัยในที่สุด และเป็นเส้นทางที่การโอนครั้งเดียวมูลค่าสูงหรือธุรกรรม FX/หลักทรัพย์จะผ่านโดยตรง

แผนการเปลี่ยนไปใช้ระบบชำระเงินแบบเร็วบนพื้นฐาน RTGS ราวปี 2028 เป็นเรื่องที่ควรติดตามสำหรับผู้ที่สร้างโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินระยะยาวในเกาหลี — จะช่วยขจัดลักษณะเชิงโครงสร้างที่แปลกที่สุดอย่างหนึ่งของระบบเกาหลีในปัจจุบัน: การชำระเงินรายย่อยที่รู้สึกเหมือนทันที แต่มีความเสี่ยงด้านเครดิตค้างอยู่จนถึงวันทำการถัดไป