อธิบายระบบการชำระเงินของปากีสถาน: Raast vs PRISM+

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของปากีสถานได้รับการยกระดับเชิงสถาปัตยกรรมอย่างแท้จริงในเดือนสิงหาคม 2025 เมื่อ State Bank of Pakistan เปิดตัว PRISM+ — ระบบที่มาแทนที่ระบบ RTGS ดั้งเดิมของประเทศทั้งหมด สร้างบน ISO 20022 ตั้งแต่ต้น เมื่อรวมกับ Raast ระบบชำระเงินทันทีสำหรับรายย่อยที่เปิดตัวในปี 2021 ตอนนี้ปากีสถานมีระบบทันสมัยที่สร้างมาเพื่อจุดประสงค์เฉพาะสองระบบ แทนที่จะมีระบบเก่าระบบเดียวที่ต้องปะติดปะต่อให้ทันกับปริมาณรายย่อยแบบทันทีที่เพิ่มขึ้นอย่างมหาศาลรอบตัว

สรุปสั้น ๆ

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของปากีสถานดำเนินการโดย State Bank of Pakistan (SBP) โดยตรง:

• Raast — ระบบชำระเงินทันทีแห่งชาติของปากีสถาน เปิดตัวมกราคม 2021 สร้างขึ้นเพื่อการชำระเงินรายย่อยระหว่างบุคคล (P2P) จากบุคคลไปร้านค้า (P2M) และการจ่ายเงินจำนวนมากโดยเฉพาะ
• PRISM+ (Pakistan Real-time Interbank Settlement Mechanism Plus) — ระบบชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ (RTGS) รุ่นใหม่ของ SBP เปิดตัวสิงหาคม 2025 แทนที่ระบบ PRISM เดิม

Raast — การชำระเงินรายย่อยทันที สร้างมาให้ใช้ร่วมกันได้ตั้งแต่วันแรก

Raast พัฒนาโดย SBP โดยได้รับการสนับสนุนจาก Bill & Melinda Gates Foundation และธนาคารโลก เปิดตัวโดยนายกรัฐมนตรีอิมรอน ข่าน ในขณะนั้น เมื่อเดือนมกราคม 2021 ทำงานบน Pakistan Faster Payment System (PFPS) ให้ผู้ใช้ส่งและรับเงินผ่าน Raast ID ที่ผูกกับเบอร์มือถือและบัญชีธนาคาร — บริการโอนระหว่างบุคคลที่ฟรีและเร็ว ออกแบบมาเพื่อแก้ปัญหาความกระจัดกระจายที่สถาบันการเงินและผู้ให้บริการชำระเงินเคยใช้งานร่วมกันได้ยาก

• รูปแบบการชำระดุล: เรียลไทม์ ทีละรายการ โครงสร้างรายย่อยที่สร้างมาโดยเฉพาะ
• ความเร็ว: ทันที 24/7 ไม่มีเวลาตัดรอบ — รวมถึงวันหยุดธนาคาร
• ระดับมูลค่า: รายย่อยมูลค่าต่ำ — การโอน P2P และ P2M รวมถึงฟังก์ชันจ่ายเงินจำนวนมากสำหรับเงินเดือน เงินบำนาญ และการจ่ายเงินจากภาครัฐถึงประชาชน
• ใช้ทำอะไร: การโอน P2P การชำระเงินร้านค้า การจ่ายเงินเดือน/บำนาญจำนวนมาก และการเปลี่ยนการจ่ายเงินจากภาครัฐถึงประชาชนเป็นดิจิทัลที่เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ

การเติบโตของ Raast น่าทึ่งมาก: ในไตรมาสที่สิ้นสุดธันวาคม 2025 เพียงไตรมาสเดียว ระบบประมวลผลธุรกรรม 645.7 ล้านรายการ มูลค่า Rs 18.5 ล้านล้าน โดยการโอน P2P เฉลี่ย 7 ล้านรายการต่อวัน (เพิ่มจาก 3 ล้านเมื่อปีก่อน) และมีร้านค้ากว่า 2.1 ล้านรายเข้าร่วมกลุ่ม P2M รัฐบาลปากีสถานระบุหน่วยงานระดับรัฐบาลกลางและจังหวัดที่มีผลกระทบสูง 25 แห่ง ให้เปลี่ยนการชำระเงินเป็นดิจิทัลผ่าน Raast ทั้งหมดภายในธันวาคม 2026

PRISM+ — สร้าง RTGS ใหม่ทั้งหมด เปิดตัวสิงหาคม 2025

PRISM+ มาแทนที่ระบบ PRISM เดิม (ซึ่งประมวลผลปริมาณธุรกรรมเกินสิบเท่าของ GDP ปากีสถานภายในปี 2024) ด้วยแพลตฟอร์มรุ่นใหม่ที่สร้างบนมาตรฐานข้อความ ISO 20022 — ตามที่ผู้ว่าการ SBP Jameel Ahmad ระบุ ทำให้ปากีสถานอยู่ในกลุ่มประเทศส่วนน้อยที่ทั้งระบบชำระเงินรายย่อยและมูลค่าสูงทำงานบนมาตรฐาน ISO ล่าสุด โครงการ 14 เดือนนี้พัฒนาโดยได้รับการสนับสนุนจากธนาคารโลกภายใต้ Financial Inclusion and Infrastructure Project

• รูปแบบการชำระดุล: ชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ (RTGS) — ทีละรายการ ทันที ตอนนี้มีคิวประหยัดสภาพคล่องขั้นสูง ที่ให้การชำระเงินลำดับความสำคัญสูงชำระดุลทันที ขณะที่ธุรกรรมลำดับความสำคัญต่ำกว่าถูกรวมเป็นรอบเพื่อลดความแออัด
• ความเร็ว: ทันที แม้ระบบยังคงมีเวลาตัดรอบรายวันที่กำหนดและทำงานในเวลาทำการธนาคารมาตรฐาน (ต่างจาก Raast ที่ใช้ได้ 24/7)
• ระดับมูลค่า: มูลค่าสูงและเร่งด่วน — การชำระดุลหลักทรัพย์รัฐบาล การโอนเงินระหว่างธนาคาร และธุรกรรมของลูกค้า ในไตรมาสล่าสุด ธุรกรรมหลักทรัพย์รัฐบาลคิดเป็น 71% ของมูลค่าธุรกรรมทั้งหมดของ PRISM+
• ใช้ทำอะไร: การโอนมูลค่าสูงของบริษัทและระหว่างธนาคาร การชำระดุลหลักทรัพย์รัฐบาล และ — ที่น่าสังเกต — การชำระดุลรอบการหักบัญชีรายย่อยที่เตรียมโดย NIFT (National Institutional Facilitation Technologies ของปากีสถาน) สำหรับการหักบัญชีเช็คและรายย่อยจำนวนมากที่ Raast ไม่ได้รองรับ

PRISM+ ยังเพิ่มฟีเจอร์ที่ไม่มีในระบบเดิม: บันทึกการตรวจสอบเต็มรูปแบบสำหรับทุกธุรกรรม การควบคุมการเข้าถึงตามบทบาท การแจ้งเตือนแบบเรียลไทม์ระหว่างการชำระดุล และความสามารถให้ธนาคารกันเงินสำรองไว้สำหรับระบบสำคัญอย่าง Raast, 1Link, NIFT หรือ NCCPL โดยเฉพาะ — ทำให้ธุรกรรมที่จำเป็นไม่ล่าช้าเพราะแรงกดดันด้านสภาพคล่องในส่วนอื่นของระบบ

Raast-Buna — เส้นทางการโอนเงินข้ามพรมแดนใหม่ของปากีสถาน

พัฒนาการล่าสุดที่สำคัญ: Raast ได้เชื่อมกับ Buna แพลตฟอร์มชำระเงินข้ามพรมแดนของ Arab Monetary Fund ทำให้เงินโอนจากกลุ่มประเทศอ่าวเข้าสู่เงินรูปีปากีสถานได้แบบเรียลไทม์ สิ่งนี้เกี่ยวข้องโดยตรงกับเศรษฐกิจเงินโอนของปากีสถาน — เงินโอนของแรงงานทำสถิติสูงสุดที่ $41.6 พันล้านในปีงบประมาณ 2026 โดย UAE และซาอุดิอาระเบียเป็นเส้นทางที่ใหญ่ที่สุด — และเป็นการเชื่อมต่อในระดับโครงสร้างพื้นฐานอย่างแท้จริง ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์โอนเงินที่ต่อเติมเข้ามา

เปรียบเทียบแบบเห็นภาพรวม

ความหมายสำหรับคุณ หากโอนเงินเข้าและออกจากปากีสถาน

สำหรับกิจกรรมทางธุรกิจส่วนใหญ่ — รับเงินจากลูกค้าชาวปากีสถาน จ่ายเงินซัพพลายเออร์ในประเทศ จ่ายเงินเดือน — ตอนนี้ Raast คือระบบหลักสำหรับทุกธุรกรรมระดับรายย่อย และการรับร้านค้าเข้าร่วมอย่างรวดเร็ว (กว่า 2.1 ล้านราย ณ ปลายปี 2025) ทำให้ใช้งานได้จริงมากขึ้นสำหรับการรับเงินจากร้านค้าโดยเฉพาะ ไม่ใช่แค่ P2P PRISM+ จะเข้ามาเกี่ยวข้องสำหรับการโอนมูลค่าสูงของบริษัท และยังคงเป็นชั้นที่รอบการหักบัญชีรายย่อยของ NIFT ชำระดุลในที่สุด

เส้นทาง Raast-Buna ควรติดตามอย่างใกล้ชิดสำหรับธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับการโอนเงินหรือการค้าระหว่างกลุ่มประเทศอ่าว-ปากีสถาน เพราะเป็นหนึ่งในตัวอย่างที่เป็นรูปธรรมที่สุดในชุดบทความนี้ ที่ระบบชำระเงินทันทีภายในประเทศขยายการชำระดุลแบบเรียลไทม์ข้ามพรมแดนผ่านแพลตฟอร์มพหุภาคี แทนการเชื่อมต่อทวิภาคีระหว่างธนาคาร