อธิบายระบบการชำระเงินของนิวซีแลนด์: SBI, ESAS และการชำระเงินแบบเรียลไทม์

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของนิวซีแลนด์แตกต่างจากประเทศพัฒนาแล้วอื่น ๆ อย่างเห็นได้ชัด: ณ ปลายปี 2024 นิวซีแลนด์ยังเป็นประเทศ OECD เพียงแห่งเดียวที่ไม่มีเครือข่ายชำระเงินแบบเรียลไทม์แห่งชาติที่ใช้งานเต็มรูปแบบหรือมีแผนที่ชัดเจน นั่นไม่ได้หมายความว่าการชำระเงินช้ามาก — การชำระดุลแบบรอบ (batch) ของนิวซีแลนด์ทำงานหลายรอบต่อวัน ไม่ใช่วันละครั้ง ซึ่งปิดช่องว่างส่วนใหญ่ในทางปฏิบัติ แต่ความแตกต่างเชิงโครงสร้างจากตลาดที่มีระบบชำระเงินทันทีโดยเฉพาะนั้นมีอยู่จริง และตอนนี้ Reserve Bank of New Zealand ได้รับมอบหมายอย่างเป็นทางการให้ปิดช่องว่างนี้

สรุปสั้น ๆ

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของนิวซีแลนด์มีศูนย์กลางอยู่ที่ Reserve Bank of New Zealand (RBNZ) และองค์กรภาคอุตสาหกรรม Payments NZ:

• ESAS (Exchange Settlement Account System) — ระบบชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ (RTGS) ของ RBNZ เป็นระบบชำระเงินมูลค่าสูงหลักของนิวซีแลนด์ตั้งแต่ปี 1998
• SBI (Settlement Before Interchange) — กลไกที่ชำระดุลและแลกเปลี่ยนภาระการชำระเงินรายย่อยระหว่างธนาคารหลายรอบตลอดวันทำการ แทนรอบ batch วันละครั้งแบบดั้งเดิม
• BECS และ CECS — ระบบหักบัญชีของ Payments NZ ที่ดูแลการหักบัญชี/โอนเข้าบัญชีอัตโนมัติ และการชำระเงินของผู้บริโภค/EFTPOS ตามลำดับ ซึ่งส่งต่อไปยัง SBI เพื่อชำระดุล
• HVCS (High Value Clearing System) — ดูแลการชำระเงินจำนวนมากที่เพิกถอนไม่ได้ เช่น การชำระเงินซื้อขายอสังหาริมทรัพย์

ESAS — ชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการตั้งแต่ปี 1998

ESAS คือระบบชำระเงินมูลค่าสูงหลักของนิวซีแลนด์ เป็นของและดำเนินการโดย RBNZ ให้การชำระดุลแบบเรียลไทม์ เป็นที่สิ้นสุด และเพิกถอนไม่ได้ระหว่างผู้ถือบัญชี — ส่วนใหญ่คือธนาคารและสถาบันการเงินขนาดใหญ่ ตามรายงานล่าสุด ระบบประมวลผลธุรกรรมประมาณ NZD 25 พันล้านต่อวัน และผ่านการปรับปรุง 4 ปีที่เสร็จสิ้นในปลายปี 2025 เพื่อใช้ข้อความแบบ ISO 20022

• รูปแบบการชำระดุล: ชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ (RTGS) — ทีละรายการ ทันที เป็นที่สิ้นสุด
• ความเร็ว: ทันที แบบเรียลไทม์
• ระดับมูลค่า: มูลค่าสูง — ใช้โดยธนาคาร สถาบันการเงินขนาดใหญ่ และภาครัฐสำหรับการชำระดุลและการดำเนินนโยบายการเงิน
• ใช้ทำอะไร: การชำระดุลระหว่างธนาคาร การโอนมูลค่าสูงของบริษัท การดำเนินนโยบายการเงิน และชั้นการชำระดุลขั้นสุดท้ายสำหรับภาระรายย่อยสุทธิของ SBI

หลังการทบทวนการเข้าถึงในปี 2025 RBNZ ขยายสิทธิ์เข้าถึง ESAS ไปไกลกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม รวมถึงสถาบันรับฝากเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร ผู้ให้บริการชำระเงิน และสถาบันรับฝากเงินต่างประเทศ — เป็นการขยายที่มีนัยสำคัญว่าใครเข้าถึงชั้นการชำระดุลของนิวซีแลนด์ได้โดยตรง

SBI — ชำระดุลแบบรอบบ่อยครั้ง ไม่ใช่เรียลไทม์ แต่ก็ไม่ใช่วันละครั้ง

SBI คือระบบบนฐาน SWIFT ที่ผู้เข้าร่วม BECS และ CECS ใช้ชำระดุลและแลกเปลี่ยนคำสั่งชำระเงินรายย่อย เป็นระบบผสมอย่างแท้จริง: ธุรกรรมยังถูกรวมเป็นรอบและหักกลบสุทธิหลายฝ่ายแทนการชำระดุลทีละรายการทันที แต่ความถี่เพิ่มขึ้นมากจากการออกแบบเดิม จากที่ระบบเดิมชำระดุลวันละครั้งต่อวันทำการ (โดยชำระดุลเสร็จสิ้นในเช้าวันถัดไป) ตอนนี้ SBI ชำระดุลและแลกเปลี่ยนไฟล์การชำระเงินหลายรอบตลอดวันทำการ — ปิดช่องว่างส่วนใหญ่กับระบบเรียลไทม์จริงในทางปฏิบัติ แม้กลไกเบื้องหลังยังเป็นการชำระดุลสุทธิ ไม่ใช่รายการเต็มจำนวน

• รูปแบบการชำระดุล: ชำระดุลสุทธิหลายฝ่าย แลกเปลี่ยนและชำระดุลในรูปแบบเทียบเท่า RITS (ผ่าน ESAS) หลายรอบต่อวันทำการ
• ความเร็ว: โดยทั่วไปภายในไม่กี่ชั่วโมงในเวลาทำการ "SBI365" ที่เปิดตัวในปี 2023 ขยายการประมวลผลรายย่อยระหว่างธนาคาร (การโอนเข้าบัญชีอิเล็กทรอนิกส์ การหักบัญชีอัตโนมัติ) ให้ทำงานทุกวันตลอดปี ไม่ใช่เฉพาะวันทำการ — และการเปลี่ยนไปใช้การชำระเงิน 7 วันในเดือนพฤษภาคม 2023 ได้ชำระดุลให้ร้านค้ากว่า NZD 200 ล้านทุกสุดสัปดาห์
• ระดับมูลค่า: การชำระเงินรายย่อยและธุรกิจทั่วไป — ไม่ได้แบ่งตามเกณฑ์มูลค่าเฉพาะแบบระบบมูลค่าสูง
• ใช้ทำอะไร: การโอนเข้าบัญชีและหักบัญชีอัตโนมัติ การชำระบิล การชำระเงินอัตโนมัติ ธุรกรรม EFTPOS และของผู้บริโภค

BECS, CECS และ HVCS — ระบบหักบัญชีที่ส่งต่อไปยัง SBI

Payments NZ ดำเนินระบบหักบัญชี 3 ระบบที่กำหนดวิธีประมวลผลการชำระเงินแต่ละประเภทก่อนถึง SBI เพื่อชำระดุล: BECS ดูแลการหักบัญชีอัตโนมัติ การชำระเงินอัตโนมัติ การชำระบิล และการโอนเข้าบัญชี CECS ดูแลการชำระเงินของผู้บริโภคอย่าง EFTPOS และการชำระเงินผ่านมือถือ และ HVCS ดูแลการชำระเงินจำนวนมากที่เพิกถอนไม่ได้ เช่น การชำระเงินซื้อขายอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งส่งตรงไปยัง ESAS เนื่องจากขนาดและข้อกำหนดด้านความเป็นที่สิ้นสุด ระบบเหล่านี้รวมกันประมวลผลการชำระเงินระหว่างธนาคารกว่า NZD 8 ล้านล้านต่อปี

สิ่งที่กำลังเปลี่ยน — โครงการชำระเงินแบบเรียลไทม์ตามคำสั่งรัฐบาล

รัฐบาลนิวซีแลนด์ยืนยันแล้วว่า RBNZ จะเป็นผู้นำโครงการใหญ่เพื่อปรับปรุงโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของประเทศและนำเครือข่ายชำระเงินแบบเรียลไทม์อย่างแท้จริงมาใช้ — โดยระบุถึงประโยชน์ด้านผลิตภาพ สภาพคล่อง และการติดตามการฉ้อโกงจากการเลิกใช้การประมวลผลแบบรอบ พร้อมทั้งเตือนถึงความเสี่ยงด้านการฉ้อโกงและหลอกลวงที่เพิ่มขึ้นที่ตลาดอื่นพบหลังเปิดตัวระบบเรียลไทม์ สิ่งนี้ทำให้นิวซีแลนด์อยู่ในจุดใกล้เคียงกับออสเตรเลียก่อนเปิดตัว NPP ในปี 2018 และหลายตลาดในอาเซียนและเอเชียตะวันออกก่อนเปิดตัวระบบชำระเงินแบบเรียลไทม์ของตัวเองในช่วงปี 2015–2022

เปรียบเทียบแบบเห็นภาพรวม

ความหมายสำหรับคุณ หากโอนเงินเข้าและออกจากนิวซีแลนด์

สำหรับร้านค้าส่วนใหญ่ที่รับเงินจากลูกค้าในนิวซีแลนด์หรือจ่ายเงินซัพพลายเออร์ในประเทศ การชำระเงินรายย่อยที่ชำระดุลผ่าน SBI คือทางเลือกหลักในทางปฏิบัติในปัจจุบัน — ไม่ทันทีแบบ NPP หรือ PromptPay แต่ชำระดุลหลายรอบต่อวัน ทุกวันตลอดปีตั้งแต่การอัปเกรด SBI365 ซึ่งปิดช่องว่างส่วนใหญ่ในการใช้งานเชิงพาณิชย์ทั่วไป ESAS ยังคงเป็นชั้นสำหรับการโอนมูลค่าสูงหรือเร่งด่วนจริง ๆ

โครงการชำระเงินแบบเรียลไทม์ที่ RBNZ เป็นผู้นำคือพัฒนาการที่ควรติดตามใกล้ชิดที่สุด: นิวซีแลนด์อยู่ในจุดเริ่มต้นของการปรับปรุงที่คู่ค้าหลายประเทศ — รวมถึงออสเตรเลีย — ทำเสร็จไปหลายปีแล้ว และการตัดสินใจด้านการออกแบบในตอนนี้ (เพดานมูลค่า การเข้าถึงของผู้เข้าร่วม การควบคุมการฉ้อโกง) จะกำหนดหน้าตาของโครงสร้างการชำระเงิน NZD ในทศวรรษหน้า