อธิบาย MT103 vs MT202 — และสิ่งที่มาแทน (pacs.008)

"ช่วยส่ง MT103 ให้หน่อยได้ไหม?" เป็นหนึ่งในคำขอที่พบบ่อยที่สุดในธุรกิจระหว่างประเทศ — มักมาจากคนที่กำลังรอเงินที่ยังไม่เข้า MT103 และข้อความพี่น้องอย่าง MT202 เป็นข้อความ SWIFT หลักเบื้องหลังการโอนข้ามพรมแดนมาหลายสิบปี ตั้งแต่วันที่ 22 พฤศจิกายน 2025 ทั้งสองถูกแทนที่อย่างเป็นทางการบน SWIFT สำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดนด้วยข้อความ ISO 20022 — pacs.008 และ pacs.009 แต่ธนาคาร ธุรกิจ และพอร์ทัลลูกค้ายังใช้ชื่อเดิมอยู่ จึงควรเข้าใจทั้งสองแบบ

สรุปสั้น ๆ

• MT103 (ปัจจุบันคือ pacs.008): การโอนเงินของลูกค้า — การชำระเงินจากบุคคลหรือบริษัทไปยังบุคคลหรือบริษัท ระบุว่าใครจ่าย ใครรับ เท่าไร และเพื่ออะไร
• MT202 (ปัจจุบันคือ pacs.009): การโอนระหว่างธนาคาร — เคลื่อนเงินระหว่างสถาบันการเงิน รวมถึงเพื่อจัดหาเงินให้การชำระเงินของลูกค้า
• MT202 COV (ปัจจุบันคือ pacs.009 COV): การชำระเงิน "cover" ระหว่างธนาคารที่จัดหาเงินให้ MT103/pacs.008 ซึ่งส่งตรงไปยังธนาคารผู้รับ โดยมีรายละเอียดลูกค้าต้นทางแนบไปเพื่อการคัดกรอง
• มีเพียงข้อความของลูกค้าเท่านั้นที่ระบุการชำระเงินของคุณได้ ข้อความระหว่างธนาคารไม่ใช่หลักฐานว่าลูกค้ารายใดรายหนึ่งได้รับเงินแล้ว

MT103 — การโอนเงินของลูกค้า

"MT" ย่อมาจาก Message Type ข้อความหมวด 1 ครอบคลุมการชำระเงินของลูกค้า โดย MT103 คือการโอนเงินของลูกค้ารายการเดียว ฟิลด์สำคัญของข้อความนี้อ่านได้เหมือนประวัติของการชำระเงิน:

• Block 3, field 121 — UETR: เลขอ้างอิงติดตามเฉพาะ 36 ตัวอักษร (เช่น รูปแบบ 8-4-4-4-12)
• :20: Sender's reference — เลขอ้างอิงของธนาคารผู้ส่งเอง
• :32A: Value date / currency / amount — วันที่มีผล สกุลเงิน และจำนวนเงินที่ชำระดุลระหว่างธนาคาร
• :50: Ordering customer — ผู้จ่ายเงิน
• :52: Ordering institution — ธนาคารของผู้จ่าย
• :56: Intermediary institution — ธนาคารตัวกลาง หากมี
• :57: Account-with institution — ธนาคารของผู้รับเงิน
• :59: Beneficiary — ผู้รับเงิน
• :70: Remittance information — เลขใบแจ้งหนี้หรือข้อมูลอ้างอิงการชำระเงิน
• :71A: Details of charges — OUR, SHA หรือ BEN (ใครเป็นผู้จ่ายค่าธรรมเนียม)

ใน pacs.008 ข้อมูลเดียวกันอยู่ในองค์ประกอบ XML แบบมีโครงสร้าง — Debtor, Debtor Agent, Intermediary Agent, Creditor Agent, Creditor, Remittance Information และ Charge Bearer (DEBT/SHAR/CRED เทียบเท่า OUR/SHA/BEN) UETR ยังคงเหมือนเดิม การติดตามจึงต่อเนื่องได้ไม่สะดุด

MT202 — การโอนระหว่างธนาคาร

ข้อความหมวด 2 คือการโอนระหว่างสถาบันการเงิน MT202 เคลื่อนเงินจากธนาคารหนึ่งไปอีกธนาคารหนึ่ง — เพื่อเติมเงินบัญชี nostro ชำระดุลการซื้อขาย FX หรือเป็นขาจัดหาเงินให้การชำระเงินของลูกค้า ข้อความนี้ระบุธนาคาร ไม่ใช่ลูกค้าปลายทาง: เลขอ้างอิงของผู้ส่ง เลขอ้างอิงที่เกี่ยวข้อง จำนวนเงิน และสถาบันผู้รับเงิน

MT202 COV ถูกนำมาใช้หลังวิกฤตการเงินปี 2008 เพื่อให้การชำระเงินแบบ cover มีรายละเอียดของลูกค้าต้นทาง ทำให้ธนาคารตัวกลางทุกแห่งตรวจสอบการคว่ำบาตรและการฟอกเงิน (AML) กับคู่กรณีจริงได้

สิ่งที่เปลี่ยนในเดือนพฤศจิกายน 2025 — ISO 20022

หลังช่วงใช้งานควบคู่ที่เริ่มในเดือนมีนาคม 2023 SWIFT ยุติการใช้ MT/MX ควบคู่กันสำหรับคำสั่งชำระเงินข้ามพรมแดนในวันที่ 22 พฤศจิกายน 2025 ตอนนี้คำสั่งชำระเงินระหว่างธนาคารต้องส่งในรูปแบบ ISO 20022 SWIFT รายงานว่ากว่า 97% ของข้อความบนเครือข่ายเป็น ISO 20022 ภายในสิ้นปี 2025 ยังมีบริการแปลงข้อความแบบมีค่าใช้จ่ายเป็นทางเลือกสุดท้ายสำหรับสถาบันที่ยังไม่พร้อม

ทำไมการเปลี่ยนแปลงนี้สำคัญสำหรับคุณ: ISO 20022 มีข้อมูลที่ครบถ้วนและมีโครงสร้างมากกว่า — ข้อมูลการชำระเงินครบถ้วน ชื่อและที่อยู่แบบมีโครงสร้าง รหัสวัตถุประสงค์ ซึ่งหมายถึงการชำระเงินที่ถูกระงับเพราะข้อมูลไม่ครบน้อยลง การกระทบยอดอัตโนมัติที่ดีขึ้น และการคัดกรองด้านกฎระเบียบที่แม่นยำขึ้น

ทำไมคนถึงขอ MT103 — และวิธีใช้อย่างถูกต้อง

• เป็นหลักฐานว่าธนาคารของคุณส่งเงินแล้ว: สำเนาข้อความลูกค้าขาออก (MT103 หรือ pacs.008) แสดงจำนวนเงิน วันที่ รายละเอียดผู้รับ และ UETR
• เพื่อติดตามการชำระเงิน: UETR ช่วยให้ธนาคารของผู้รับค้นหาการชำระเงินขาเข้าได้อย่างรวดเร็ว
• เพื่อแก้ไขข้อโต้แย้ง: แสดงว่าธนาคารใดดูแลเงินเป็นแห่งสุดท้าย และใช้ตัวเลือกค่าธรรมเนียมแบบไหน

ระวัง: ไฟล์ PDF "MT103" ที่คู่ค้าส่งอีเมลมาไม่ใช่หลักฐานว่าเงินเข้าบัญชีคุณแล้ว MT103 ปลอมเป็นกลโกงที่รู้จักกันดี การยืนยันที่แท้จริงมีเพียงเงินที่เข้าบัญชีคุณ ซึ่งยืนยันโดยธนาคารของคุณเอง และ MT202/pacs.009 เพียงอย่างเดียวพิสูจน์ได้แค่การเคลื่อนเงินระหว่างธนาคาร ไม่ใช่ว่าการชำระเงินของคุณเกิดขึ้นแล้ว

ความหมายสำหรับการชำระเงินของคุณ

เมื่อคุณส่งการชำระเงินผ่าน SWIFT ให้ขอหลักฐานการชำระเงินพร้อม UETR จากผู้ให้บริการเป็นประจำ — หลายรายยังเรียกว่า "สำเนา MT103" เมื่อคุณรอรับเงิน ให้ขอ UETR จากผู้ส่งแทนภาพหน้าจอ และหากมีใครพยายามยืนยันกับคุณด้วย MT202 ให้ขอเลขอ้างอิงการชำระเงินของลูกค้าแทนอย่างสุภาพ

แหล่งที่มา

1. SWIFT — ISO 20022 สิ้นสุดช่วงใช้งานควบคู่: เหลืออีก 10 วัน (พ.ย. 2025) — www.swift.com
2. ING — อัปเดต ISO 20022 SWIFT CBPR+ — www.ingwb.com
3. SWIFT — หนึ่งปีแห่งความก้าวหน้าร่วมกัน: 5 ไฮไลต์จากปี 2025 (30 ธ.ค. 2025) — www.swift.com