หากคุณขายให้ลูกค้าในไทย เวียดนาม และออสเตรเลีย คุณมีสองทางหลักในการรับเงิน ทางแรกคือให้ลูกค้าแต่ละกลุ่มมีบัญชีในประเทศและสกุลเงินของเขาเอง เพื่อให้จ่ายเงินคุณด้วยการโอนในประเทศตามปกติ ทางที่สองคือให้ทุกคนจ่ายเข้าบัญชีระหว่างประเทศบัญชีเดียวที่อยู่ในศูนย์กลางการเงิน ด้วยการโอนเงินระหว่างประเทศ แบบแรกคือบัญชีเสมือนสกุลเงินท้องถิ่น แบบที่สองคือบัญชีแบบระบุชื่อระดับโลก ทั้งสองแก้ปัญหาต่างกัน และธุรกิจที่กำลังเติบโตจำนวนมากใช้ทั้งสองแบบ
สรุปสั้น ๆ
- บัญชีเสมือนสกุลเงินท้องถิ่น: สกุลเงินเดียว เชื่อมต่อกับระบบชำระเงินภายในประเทศของประเทศเดียวเท่านั้น เปิดในชื่อของคุณ ทำให้คุณมีตัวตนในประเทศนั้น: ลูกค้าจ่ายเงินให้คุณเหมือนจ่ายให้ธุรกิจท้องถิ่น โดยทั่วไปทันทีและถูก
- บัญชีแบบระบุชื่อระดับโลก: หลายสกุลเงิน โดยทั่วไปอยู่ในศูนย์กลางอย่างฮ่องกง ลอนดอน หรือนิวยอร์ก รับเงินผ่าน SWIFT ได้จากเกือบทุกที่ ให้การเข้าถึงทั่วโลก แต่ผู้จ่ายต้องโอนเงินระหว่างประเทศ ซึ่งอาจมีค่าธรรมเนียมและความล่าช้า
- การมีตัวตนในประเทศเป็นเรื่องเชิงพาณิชย์ ไม่ใช่ทางกฎหมาย ทั้งสองแบบไม่ได้ทำให้คุณมีบริษัท การจดทะเบียนภาษี หรือใบอนุญาตในอีกประเทศ
- ในทางปฏิบัติ: ใช้บัญชีท้องถิ่นในประเทศที่ลูกค้าส่วนใหญ่อยู่ และใช้บัญชีระดับโลกเป็นศูนย์กลางและสำหรับลูกค้าที่เหลือ
บัญชีเสมือนสกุลเงินท้องถิ่นคืออะไร?
บัญชีเสมือนสกุลเงินท้องถิ่นคือเลขบัญชีบนระบบชำระเงินภายในประเทศของประเทศเดียว ในสกุลเงินของประเทศนั้น เปิดในชื่อธุรกิจของคุณ สำหรับลูกค้าในประเทศนั้น บัญชีนี้ไม่ต่างจากบัญชีของธุรกิจท้องถิ่นทั่วไป ลูกค้าจ่ายจากแอปธนาคารที่ใช้ประจำ ผ่านระบบเดียวกับที่ใช้จ่ายค่าเช่าหรือจ่ายซัพพลายเออร์
แต่ละตลาดมีระบบของตัวเอง ตัวอย่างบางส่วนในเอเชียแปซิฟิกและภูมิภาคอื่น:
| ตลาด | สกุลเงิน | ระบบภายในประเทศที่ใช้ทั่วไป |
|---|
| ไทย | THB | PromptPay และการโอนระหว่างธนาคาร |
| เกาหลีใต้ | KRW | การโอนอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างธนาคาร (เครือข่าย KFTC) |
| เวียดนาม | VND | NAPAS 247 |
| อินโดนีเซีย | IDR | BI-FAST และบัญชีเสมือนของธนาคาร |
| ฟิลิปปินส์ | PHP | InstaPay และ PESONet |
| สิงคโปร์ | SGD | FAST และ PayNow |
| ฮ่องกง | HKD | FPS และ CHATS |
| อินเดีย | INR | UPI, IMPS และ NEFT |
| ออสเตรเลีย | AUD | NPP (PayID) และ direct entry |
| สหราชอาณาจักร | GBP | Faster Payments |
| ยุโรป | EUR | SEPA credit transfer และ SEPA Instant |
| สหรัฐอเมริกา | USD | ระบบบัตรและธนาคาร (ACH และ wire) |
- สกุลเงิน: หนึ่งสกุล คือสกุลเงินท้องถิ่น
- เชื่อมต่อกับ: ระบบชำระเงินภายในประเทศเท่านั้น
- ชื่อบัญชี: ชื่อธุรกิจของคุณ
- ประสบการณ์ของผู้จ่าย: การโอนในประเทศตามปกติ มักเป็นแบบเรียลไทม์
- สิ่งที่คุณได้: การมีตัวตนในประเทศ ความเร็วและต้นทุนการชำระเงินแบบท้องถิ่น
ทำไมธุรกิจถึงใช้ ลูกค้าไว้ใจและชอบจ่ายเงินแบบในประเทศมากกว่า และไม่ต้องเสียค่าโอนระหว่างประเทศหรือแปลงสกุลเงินในฝั่งของเขา การโอนในประเทศมักเร็วและถูกกว่าการโอนระหว่างประเทศ และในหลายตลาดเป็นแบบทันทีตลอด 24 ชั่วโมง บัญชีอยู่ในชื่อของคุณ การตรวจสอบชื่อจึงผ่าน และใบแจ้งหนี้ดูเหมือนของซัพพลายเออร์ท้องถิ่น
สิ่งที่ทำไม่ได้ บัญชีท้องถิ่นถูกออกแบบมาให้เป็นแบบท้องถิ่น โดยทั่วไปรับได้เฉพาะการโอนในประเทศในสกุลเงินของตัวเอง ลูกค้าต่างประเทศที่ต้องการโอนเงินระหว่างประเทศหรือจ่ายในสกุลเงินอื่นจึงต้องใช้ช่องทางอื่น และคุณต้องมีบัญชีท้องถิ่นแยกสำหรับแต่ละประเทศ
บัญชีแบบระบุชื่อระดับโลกคืออะไร?
บัญชีแบบระบุชื่อระดับโลกคือบัญชีหลายสกุลเงินที่เปิดในชื่อธุรกิจของคุณ กับธนาคารหรือสถาบันการชำระเงินที่ได้รับอนุญาตในศูนย์กลางการเงินระหว่างประเทศ โดยทั่วไปรับเงินผ่าน SWIFT ซึ่งเป็นเครือข่ายส่งข้อความที่ธนาคารใช้สำหรับการโอนระหว่างประเทศ ด้วยรหัส SWIFT/BIC และเลขบัญชี (หรือ IBAN ในยุโรป) เนื่องจากถือเงินหลายสกุลไว้คู่กันได้ จึงทำหน้าที่เป็นบัญชีบริหารเงินกลาง: เงินเข้ามา ถือไว้ในสกุลเงินที่เข้ามา และแปลงค่าหรือจ่ายออกตามต้องการ
บัญชีระดับโลกหลายแห่งยังมี "ข้อมูลบัญชีท้องถิ่น" ในเขตสกุลเงินหลักบางแห่ง เช่น ข้อมูลบัญชีดอลลาร์สหรัฐที่รับการโอนภายในสหรัฐฯ หรือข้อมูลบัญชีปอนด์ที่รับ UK Faster Payments หากมีให้ เส้นแบ่งจะไม่ชัดเจน: บัญชีระดับโลกที่มีข้อมูลบัญชีท้องถิ่นจะทำงานเหมือนบัญชีท้องถิ่นสำหรับสกุลเงินเหล่านั้น
- สกุลเงิน: หลายสกุล ถือไว้คู่กัน
- เชื่อมต่อกับ: SWIFT และบางครั้งระบบท้องถิ่นในเขตสกุลเงินหลักบางแห่ง
- อยู่ที่ไหน: ศูนย์กลางระหว่างประเทศ โดยทั่วไปคือฮ่องกง ลอนดอน นิวยอร์ก หรือสิงคโปร์
- ประสบการณ์ของผู้จ่าย: การโอนเงินระหว่างประเทศจากเกือบทุกธนาคารในโลก
- สิ่งที่คุณได้: การเข้าถึงทั่วโลก และที่เดียวสำหรับถือ แปลงค่า และจ่ายเงิน
ทำไมธุรกิจถึงใช้ บัญชีเดียวรับเงินจากผู้จ่ายในเกือบทุกประเทศได้ โดยไม่ต้องเปิดบัญชีใหม่สำหรับทุกตลาด คุณถือเงินตราต่างประเทศไว้ได้แทนการแปลงค่าทันที ซึ่งช่วยจัดการจังหวะอัตราแลกเปลี่ยน และยังเป็นศูนย์กลางเดียวสำหรับจ่ายเงินซัพพลายเออร์ทั่วโลก
สิ่งที่ทำได้ไม่ดีเท่า การชำระเงินผ่าน SWIFT อาจใช้เวลาตั้งแต่ไม่กี่นาทีถึงไม่กี่วันทำการ และธนาคารตัวกลางระหว่างทางอาจหักค่าธรรมเนียม ทำให้ยอดที่ได้รับน้อยกว่ายอดที่ส่ง ผู้จ่ายมักต้องรับภาระค่าโอนระหว่างประเทศและอัตราแลกเปลี่ยนของธนาคารตัวเอง และกับผู้ให้บริการบางราย "บัญชีระดับโลก" แท้จริงคือบัญชีรวมในชื่อของผู้ให้บริการ โดยมีชื่อคุณอยู่แค่ในข้อมูลอ้างอิงการชำระเงิน จึงควรตรวจสอบว่าธนาคารของผู้จ่ายจะแสดงชื่อใครจริง ๆ
ทำไมต้องเป็นศูนย์กลางอย่างฮ่องกง ลอนดอน และนิวยอร์ก?
บัญชีระดับโลกกระจุกตัวอยู่ในไม่กี่เมือง เพราะเป็นที่ที่สกุลเงินของโลกหักบัญชีกัน
- ฮ่องกง โดดเด่นตรงที่มีระบบชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการใน 4 สกุลเงิน: ระบบชำระเงินระหว่างธนาคารชำระดุลการโอนในดอลลาร์ฮ่องกง ดอลลาร์สหรัฐ ยูโร และเงินหยวน ทำให้การชำระเงินดอลลาร์สหรัฐและยูโรชำระดุลได้ในเวลาทำการของเอเชีย เหมาะกับธุรกิจที่ค้าขายทั่วเอเชีย
- ลอนดอน เป็นศูนย์กลางการซื้อขายเงินตราต่างประเทศที่ใหญ่ที่สุดในโลก มีสภาพคล่องยูโร ปอนด์ และดอลลาร์สูง และมีเครือข่ายธนาคารตัวแทนที่แข็งแกร่งกับยุโรป แอฟริกา และตะวันออกกลาง
- นิวยอร์ก เป็นศูนย์กลางการหักบัญชีดอลลาร์สหรัฐ สกุลเงินที่ใช้ออกใบแจ้งหนี้การค้าโลกเป็นส่วนใหญ่
- สิงคโปร์ เป็นทางเลือกในเอเชียที่พบมากขึ้น มีเครือข่ายธนาคารในภูมิภาคที่แข็งแกร่ง
เปรียบเทียบแบบเคียงข้างกัน
| บัญชีเสมือนสกุลเงินท้องถิ่น | บัญชีแบบระบุชื่อระดับโลก |
|---|
| สกุลเงิน | หนึ่งสกุล | หลายสกุล |
| ระบบชำระเงิน | ระบบภายในประเทศของประเทศเดียว | SWIFT และข้อมูลบัญชีท้องถิ่นในบางเขตสกุลเงิน |
| ที่ตั้ง | ในประเทศของผู้จ่าย | ในศูนย์กลางการเงิน (ฮ่องกง ลอนดอน นิวยอร์ก สิงคโปร์) |
| เหมาะกับใคร | ลูกค้าในประเทศนั้นประเทศเดียว | ผู้จ่ายจากทุกที่ โดยเฉพาะที่คุณไม่มีบัญชีท้องถิ่น |
| ความเร็วสำหรับผู้จ่าย | มักเป็นแบบทันที | ไม่กี่นาทีถึงไม่กี่วันทำการ |
| ต้นทุนสำหรับผู้จ่าย | การโอนในประเทศตามปกติ | ค่าโอนระหว่างประเทศ และอาจถูกหักโดยธนาคารตัวกลาง |
| อัตราแลกเปลี่ยน | คุณควบคุมการแปลงค่าหลังได้รับเงิน | มักเป็นธนาคารของผู้จ่ายที่แปลงค่าก่อนส่ง |
| ชื่อที่ผู้จ่ายเห็น | ชื่อธุรกิจของคุณ | ชื่อคุณ หากระบุชื่อจริง บางครั้งเป็นชื่อผู้ให้บริการ |
| สิ่งที่คุณได้ | การมีตัวตนในประเทศ | การเข้าถึงทั่วโลกและศูนย์กลางบริหารเงิน |
"การมีตัวตนในประเทศ": หมายถึงอะไร และไม่ได้หมายถึงอะไร
บัญชีเสมือนท้องถิ่นทำให้คุณมีตัวตนในประเทศเชิงพาณิชย์ ลูกค้าเห็นบัญชีในประเทศ ในสกุลเงินท้องถิ่น ในชื่อของคุณ สำหรับผู้ซื้อจำนวนมาก นั่นคือความหมายของ "ท้องถิ่น"
แต่ไม่ได้ทำให้คุณมีตัวตนในประเทศทางกฎหมาย คุณไม่ได้มีบริษัทที่จดทะเบียน เลขประจำตัวผู้เสียภาษี ใบอนุญาตประกอบธุรกิจ หรือสิทธิ์จ้างพนักงานในประเทศนั้น หากกิจกรรมของคุณที่นั่นก่อให้เกิดภาระภาษีหรือใบอนุญาต บัญชีเสมือนก็ไม่ได้เปลี่ยนสิ่งเหล่านั้น และหากคุณต้องมีนิติบุคคลในประเทศจริง (เช่น เพื่อขอส่งเสริมการลงทุน ทำสัญญาในประเทศ หรือจ้างงาน) คุณก็ยังต้องจัดตั้งขึ้น ให้มองบัญชีท้องถิ่นเป็นชั้นการชำระเงินของการเข้าตลาด ไม่ใช่ทั้งหมด
โมเดลศูนย์กลางและเครือข่าย (hub-and-spoke): ใช้ทั้งสองแบบ
ธุรกิจส่วนใหญ่ที่ขายในหลายประเทศจะใช้ทั้งสองแบบร่วมกัน:
- เครือข่าย (spokes): บัญชีสกุลเงินท้องถิ่นในตลาดหลักของคุณ เพื่อให้ลูกค้าส่วนใหญ่จ่ายเงินคุณแบบในประเทศ รวดเร็ว และถูก
- ศูนย์กลาง (hub): บัญชีระดับโลกหลายสกุลเงินที่รวมยอดจากทุกเครือข่าย ถือไว้ และแปลงค่าเมื่ออัตราและจังหวะเหมาะสม
- ส่วนที่เหลือ: SWIFT สำหรับผู้จ่ายและซัพพลายเออร์ในประเทศที่คุณไม่มีบัญชีท้องถิ่น
วิธีนี้ทำให้ลูกค้าได้ประสบการณ์แบบท้องถิ่นที่ชอบ ขณะที่ทีมการเงินของคุณมีที่เดียวสำหรับดูและจัดการทุกอย่าง
วิธีตัดสินใจว่าคุณต้องการอะไร
- ผู้จ่ายของคุณอยู่ที่ไหน? หากส่วนใหญ่กระจุกอยู่ในไม่กี่ประเทศ บัญชีท้องถิ่นในประเทศเหล่านั้นจะรองรับงานส่วนใหญ่ หากกระจายอยู่หลายประเทศ ให้เริ่มจากบัญชีระดับโลก
- เขาชอบจ่ายแบบไหน? ผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็กมักชอบโอนในประเทศ ผู้ซื้อองค์กรขนาดใหญ่มักคุ้นเคยกับการโอนระหว่างประเทศ
- ขนาดธุรกรรมของคุณเป็นเท่าไร? สำหรับการชำระเงินเล็ก ๆ ค่าโอนระหว่างประเทศอาจคิดเป็นสัดส่วนสูงของมูลค่า ซึ่งทำให้การรับเงินแบบท้องถิ่นได้เปรียบมาก
- คุณต้องถือสกุลเงินไหนไว้? หากคุณจ่ายซัพพลายเออร์หรือพนักงานในหลายสกุลเงิน ศูนย์กลางหลายสกุลเงินช่วยไม่ให้ต้องแปลงค่าสองครั้ง
- คุณต้องจ่ายเงินออกด้วยไหม? ศูนย์กลางที่จ่ายเงินได้ทั้งแบบท้องถิ่นและผ่าน SWIFT ทำให้คุณใช้ยอดเงินเดียวกันจ่ายซัพพลายเออร์ได้
DSGPay รวมทั้งสองแบบอย่างไร
DSGPay สร้างบนโมเดลศูนย์กลางและเครือข่าย:
- เครือข่าย: บัญชีท้องถิ่นแบบระบุชื่อในชื่อธุรกิจของคุณใน 12 ตลาดหลัก ได้แก่ เกาหลีใต้ ไทย อินโดนีเซีย ฮ่องกง ยุโรป สหราชอาณาจักร สหรัฐอเมริกา ฟิลิปปินส์ ออสเตรเลีย สิงคโปร์ อินเดีย และเวียดนาม สำหรับรับเงินและจ่ายเงินทั้งสองทิศทาง ในสหรัฐฯ ใช้ระบบบัตรและธนาคาร
- ศูนย์กลาง: บัญชีหลายสกุลเงินที่ฮ่องกง รวมทุกอย่างที่เข้ามาจากบัญชีท้องถิ่นของคุณ ให้คุณถือหลายสกุลเงินไว้คู่กัน และแปลงค่าระหว่างกันด้วยอัตราที่โปร่งใส
- การเข้าถึง: การจ่ายเงินแบบท้องถิ่นใน 45 สกุลเงินนอกเหนือจากตลาดที่รับเงิน และการจ่ายเงินผ่าน SWIFT ใน 45 สกุลเงินทั่วโลก ส่งในชื่อบัญชีของคุณเองผ่านเกตเวย์ในฮ่องกงและลอนดอน พร้อมการติดตามด้วย GPI และหลักฐาน MT103 เมื่อร้องขอ
ทั้งหมดทำงานบนบัญชีเดียวกันทั้งใน DSGPay OneWeb, DSGPay DMA และ DSGPay GraphQL API DSGPay เป็นสถาบันการชำระเงินที่ได้รับใบอนุญาต ไม่ใช่ธนาคาร ยอดเงินของลูกค้าไม่ได้รับความคุ้มครองจากระบบประกันเงินฝาก
แหล่งที่มา
- Hong Kong Monetary Authority — ระบบการชำระเงิน — www.hkma.gov.hk
