อธิบายระบบการชำระเงินของออสเตรเลีย: NPP vs BECS vs RITS

ตลาดส่วนใหญ่ใช้ระบบชำระเงินแบบเรียลไทม์และแบบรอบ (batch) ควบคู่กันไปโดยไม่มีกำหนดเลิก เพราะแต่ละระบบรองรับธุรกรรมที่อีกระบบไม่เหมาะ แต่ออสเตรเลียเลือกอีกทาง คือกำหนดเส้นตายชัดเจนในปี 2030 ที่จะปิด BECS ซึ่งเป็นระบบหักบัญชีแบบรอบที่ใช้มาหลายสิบปีอย่างถาวร และย้ายทุกอย่างไปอยู่บน New Payments Platform (NPP) แทน สำหรับธุรกิจที่วางโครงสร้างการชำระเงินในออสเตรเลียแบบมองยาวหลายปี ไทม์ไลน์นี้ไม่ใช่แค่ข้อมูลประกอบ แต่เป็นปัจจัยที่ต้องนำมาวางแผน

สรุปสั้น ๆ

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของออสเตรเลียดำเนินการผ่าน Reserve Bank of Australia (RBA) และ AusPayNet (องค์กรภาคอุตสาหกรรมที่ดูแลระบบหักบัญชี):

• RITS (Reserve Bank Information and Transfer System) — ระบบชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ (RTGS) ของ RBA ใช้ชำระดุลการโอนเงินมูลค่าสูงระหว่างธนาคาร และเป็นชั้นการชำระดุลที่รองรับระบบชำระเงินรายย่อยทั้งหมดของประเทศ
• NPP (New Payments Platform) — ระบบชำระเงินรายย่อยแบบเรียลไทม์ของออสเตรเลีย เปิดตัวในปี 2018 ชำระดุลผ่าน Fast Settlement Service (FSS) ของ RITS
• BECS (Bulk Electronic Clearing System) — ระบบแบบรอบรุ่นเก่าสำหรับการชำระเงินแบบ direct entry (การหักบัญชีอัตโนมัติ การโอนเข้าบัญชีอัตโนมัติ และการโอน "pay anyone") ซึ่งกำลังถูกยกเลิกทั้งหมด โดยตั้งเป้าปิดระบบอย่างสมบูรณ์ในเดือนมิถุนายน 2030

RITS — แกนหลักของการชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ

RITS คือระบบชำระดุลมูลค่าสูงของออสเตรเลีย ดำเนินการโดย RBA ตั้งแต่ปี 1998 และเป็นรากฐานของทุกระบบอย่างแท้จริง ทั้ง NPP, Austraclear (หลักทรัพย์) และการชำระดุลของ ASX ล้วนพึ่งพา RITS ทั้งสิ้น ธุรกรรมขายส่งทุกรายการใน RITS ชำระดุลทีละรายการแบบเรียลไทม์ผ่านบัญชี Exchange Settlement Account (ESA) ของธนาคารที่เปิดไว้กับ RBA และเนื่องจากมีระบบจำนวนมากพึ่งพาอยู่ RBA จึงตั้งเป้าให้ระบบพร้อมใช้งาน 99.95% ต่อปี

• รูปแบบการชำระดุล: ชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ (RTGS) — ทีละรายการ ทันที และเป็นที่สิ้นสุด
• ความเร็ว: ทันที ภายในช่วงเวลาทำการของ RITS
• ระดับมูลค่า: มูลค่าสูงและขายส่ง — การโอนเงินจำนวนมากของบริษัท การชำระดุลหลักทรัพย์ และเป็นชั้นการชำระดุลให้ทั้ง NPP และยอดสุทธิของธุรกรรมรายย่อยใน BECS
• ใช้ทำอะไร: การโอนเงินจำนวนมาก การชำระดุลระหว่างธนาคาร การชำระดุลหลักทรัพย์ และการจ่ายเงินของภาครัฐ

NPP — ระบบชำระเงินรายย่อยแบบเรียลไทม์ของออสเตรเลีย ชำระดุลผ่าน RITS

NPP เป็นสถาปัตยกรรมที่ต่างจากระบบเดิมอย่างแท้จริง ไม่ใช่แค่ระบบเก่าที่เร็วขึ้น แทนที่จะรวมการชำระเงินเป็นรอบแบบ BECS NPP จะประมวลผลทีละรายการและชำระดุลผ่าน Fast Settlement Service (FSS) ของ RITS ที่สร้างขึ้นมาโดยเฉพาะ ตลอด 24 ชั่วโมง 7 วัน แบบเกือบเรียลไทม์ ระบบรองรับข้อความแบบ ISO 20022 ที่มีข้อมูลครบถ้วน คือแนบข้อมูลการชำระเงินได้สูงสุด 280 ตัวอักษรต่อรายการ เทียบกับ 18 ตัวอักษรของ BECS ทำให้การกระทบยอดอัตโนมัติทำได้ดีกว่ามาก บริการเสริมอย่าง Osko (โอนเงินแบบเรียลไทม์) และ PayTo (ทางเลือกสมัยใหม่แทนการหักบัญชีอัตโนมัติแบบเดิม) ทำงานอยู่บน NPP

• รูปแบบการชำระดุล: ชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ ทีละรายการ ผ่าน FSS
• ความเร็ว: เกือบทันที ตลอด 24/7/365
• ระดับมูลค่า: NPP ไม่ได้กำหนดเพดานมูลค่าต่อรายการ ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละสถาบันการเงิน ซึ่งต่างจากระบบเรียลไทม์ในหลายตลาดที่กำหนดเพดานมูลค่าไว้ชัดเจน
• ใช้ทำอะไร: การโอนระหว่างบุคคลและธุรกิจ เงินเดือน การคืนเงิน เงินสมทบกองทุนบำเหน็จบำนาญ (superannuation) ซึ่งใช้มากขึ้นเรื่อย ๆ ก่อนกฎหมาย "payday super" มีผลในเดือนกรกฎาคม 2026 และการจ่ายเงินของภาครัฐ

ภายในปลายปี 2024 มีบัญชีที่เปิดใช้ NPP แล้วกว่า 114 ล้านบัญชี มีธุรกรรมมากกว่า 155 ล้านรายการต่อเดือน และภายในกลางปี 2026 มีเงินหมุนเวียนผ่านแพลตฟอร์มเกือบ AUD 7 พันล้านต่อวัน

BECS — ระบบแบบรอบที่กำลังนับถอยหลัง

BECS ดูแลการชำระเงินแบบ direct entry ของออสเตรเลีย ได้แก่ การหักบัญชีอัตโนมัติ การโอนเข้าบัญชีอัตโนมัติ และการโอน "pay anyone" ที่ชาวออสเตรเลียจำนวนมากยังใช้ผ่านธนาคารออนไลน์ ธุรกรรม direct entry ชำระดุลภายในวันเดียวกัน ผ่านรอบการชำระดุลแบบหักกลบสุทธิหลายฝ่าย 5 รอบต่อวันทำการ ผ่าน Low Value Settlement Service ของ RITS ส่วนธุรกรรมเช็คและบัตรจะชำระดุลในเช้าวันถัดไป ระบบรองรับการชำระเงินได้สูงสุด AUD 100 ล้านต่อรายการ หากมากกว่านั้นต้องใช้ RITS โดยตรง

• รูปแบบการชำระดุล: แบบรอบ หักกลบสุทธิหลายฝ่าย ชำระดุลผ่าน Low Value Settlement Service ของ RITS วันละ 5 รอบ
• ความเร็ว: ภายในวันเดียวกันสำหรับ direct entry แต่รายการที่ส่งเย็นวันศุกร์อาจพลาดรอบสุดท้ายของวันและไม่ได้ชำระดุลจนถึงวันจันทร์ โดยผู้รับจะเห็นเงินเข้าช้ากว่านั้นอีกหลายชั่วโมงถึงหนึ่งวัน
• ระดับมูลค่า: สูงสุด AUD 100 ล้านต่อรายการ การชำระเงินที่มากกว่านั้นต้องใช้ระบบ RTGS มูลค่าสูงโดยตรง
• ใช้ทำอะไร: เดิมใช้สำหรับเงินเดือน การชำระบิล การหักบัญชีอัตโนมัติ และการโอน "pay anyone" ซึ่งปัจจุบันกำลังย้ายไปใช้ NPP

ออสเตรเลียให้คำมั่นว่าจะปิด BECS อย่างสมบูรณ์ภายในเดือนมิถุนายน 2030 และธุรกรรม "pay anyone" จำนวนมากได้ย้ายไปใช้ NPP แล้วก่อนถึงเส้นตาย

เปรียบเทียบแบบเห็นภาพรวม

ความหมายสำหรับคุณ หากโอนเงินเข้าและออกจากออสเตรเลีย

สำหรับร้านค้าส่วนใหญ่ที่รับเงินจากลูกค้าในออสเตรเลียหรือจ่ายเงินให้ซัพพลายเออร์ในประเทศ NPP กำลังกลายเป็นระบบหลักโดยปริยาย ด้วยความเป็นเรียลไทม์ ข้อมูลครบถ้วน และไม่มีเพดานมูลค่าต่อรายการ NPP จึงรองรับธุรกรรมส่วนใหญ่ที่ BECS เคยรองรับได้ และเร็วกว่า BECS ยังใช้งานได้ในปัจจุบันและยังจำเป็นสำหรับระบบที่เชื่อมต่อแบบเดิมและการชำระเงินแบบตั้งเวลา/ประจำ แต่เป็นระบบที่กำลังนับถอยหลังอย่างชัดเจน โครงสร้างการชำระเงินใด ๆ ในออสเตรเลียที่วางแผนระยะหลายปีควรออกแบบโดยใช้ NPP เป็นระบบหลัก ไม่ใช่ BECS

ข้อกำหนดตามกฎหมาย "payday super" ที่มีผลตั้งแต่เดือนกรกฎาคม 2026 ซึ่งกำหนดให้นายจ้างนำส่งเงินสมทบ superannuation พร้อมกับการจ่ายเงินเดือน เป็นตัวอย่างที่ชัดเจนว่ากฎระเบียบกำลังผลักดันธุรกรรมทั้งประเภทให้ย้ายจากระบบแบบรอบไปสู่ระบบเรียลไทม์ ซึ่งตอกย้ำทิศทางของโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของออสเตรเลีย