อธิบายระบบการชำระเงินของกัมพูชา: Bakong และ KHQR

ประเทศส่วนใหญ่สร้างระบบชำระเงินแบบเรียลไทม์ซ้อนบนโครงสร้างแบบรอบ (batch) ที่มีอายุหลายสิบปี โดยเพิ่มการชำระดุลทันทีเข้าไปบนระบบที่เดิมออกแบบมาเพื่อหักกลบยอดข้ามคืน กัมพูชาไม่มีระบบเก่าแบบนั้นให้ต้องรับมือ และธนาคารกลางก็ใช้โอกาสนี้สร้างสิ่งที่ต่างออกไปในเชิงโครงสร้าง คือระบบระหว่างธนาคารที่ใช้บล็อกเชน เปิดตัวในปี 2020 ซึ่งชำระดุลทั้งสองสกุลเงินที่ใช้หมุนเวียนในประเทศแบบเรียลไทม์ตั้งแต่วันแรก การเข้าใจ Bakong คือการเข้าใจว่ามันไม่ใช่ระบบรายย่อยที่ซ้อนอยู่บนระบบขายส่งรุ่นเก่า แต่ตัวมันเองคือทั้งระบบขายส่งและระบบรายย่อย

สรุปสั้น ๆ

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของกัมพูชาเกือบทั้งหมดมีศูนย์กลางอยู่ที่ National Bank of Cambodia (NBC):

• Bakong — ระบบชำระเงินแห่งชาติที่ใช้บล็อกเชนของ NBC เปิดตัวเดือนตุลาคม 2020 ให้บริการชำระดุลระหว่างธนาคารแบบเรียลไทม์ทั้งในสกุลเงินเรียล (KHR) และดอลลาร์สหรัฐ
• KHQR — QR ร้านค้ามาตรฐานของกัมพูชาตามมาตรฐาน EMV เปิดตัวในปี 2022 ทำงานอยู่บน Bakong ไม่ใช่ระบบชำระเงินแยกต่างหาก
• FAST และ CSS (Cambodian Shared Switch) — ระบบโอนเงินระหว่างธนาคารและหักบัญชีบัตรรุ่นเก่าก่อนยุค Bakong ซึ่ง Bakong ออกแบบให้ยังใช้งานร่วมกันได้ในช่วงเปลี่ยนผ่าน แทนที่จะแทนที่ทันที

Bakong — เรียลไทม์ สองสกุลเงิน และสร้างบนเทคโนโลยีบัญชีแยกประเภทแบบกระจาย

Bakong แตกต่างจากระบบอื่น ๆ ในชุดบทความนี้อย่างชัดเจน แทนที่จะเป็นฐานข้อมูล RTGS แบบรวมศูนย์ทั่วไป ระบบนี้ทำงานบน Hyperledger Iroha ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มเทคโนโลยีบัญชีแยกประเภทแบบกระจาย (DLT) แบบต้องได้รับอนุญาต พัฒนาร่วมกับบริษัทฟินเทคญี่ปุ่น Soramitsu NBC ระบุชัดว่า Bakong ไม่ใช่สกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง แต่เป็นแพลตฟอร์มเงินฝากแบบโทเคน ที่ยอดเงินดิจิทัลมีเงินสดในบัญชีธนาคารปกติของผู้เข้าร่วมหนุนหลังเต็มจำนวน แต่ในทางปฏิบัติ ระบบนี้ทำหน้าที่เป็นชั้นชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการของประเทศทั้งสำหรับธุรกรรมรายย่อยและระหว่างธนาคาร

• รูปแบบการชำระดุล: ชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ ประมวลผลทีละรายการผ่าน DLT ใช้ open API
• ความเร็ว: ไม่ถึง 5 วินาที รองรับได้มากกว่า 2,000 ธุรกรรมต่อวินาที
• ระดับมูลค่า: ไม่ได้แบ่งระบบตามมูลค่าต่ำ/สูงแบบที่ตลาดอื่นส่วนใหญ่ทำ — Bakong ออกแบบให้รองรับการโอนระหว่างบุคคล การชำระเงินร้านค้า และการชำระดุลระหว่างธนาคารบนโครงสร้างเรียลไทม์เดียวกัน
• สกุลเงิน: รองรับทั้งเงินเรียลและดอลลาร์สหรัฐโดยตรง — เป็นการออกแบบโดยเจตนา เพราะเศรษฐกิจกัมพูชาใช้ดอลลาร์อย่างแพร่หลายมาตลอด และเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์ NBC ในการเพิ่มการใช้เงินเรียล
• ใช้ทำอะไร: การโอนระหว่างบุคคล การชำระเงินร้านค้าผ่าน KHQR กระบวนการชำระเงินของภาครัฐรวมถึงการจัดเก็บภาษี และการชำระเงินผ่าน QR ข้ามพรมแดนกับไทย สิงคโปร์ และ (อยู่ระหว่างดำเนินการ) เวียดนาม ซึ่งเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ

ในปี 2024 ปีเดียว Bakong ประมวลผลธุรกรรมกว่า 600 ล้านรายการ มูลค่าเกือบ USD 46 พันล้านในสกุลเงินเรียล และกว่า USD 104 พันล้านในสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐ — มูลค่ารวมเทียบเท่าประมาณ 330% ของ GDP กัมพูชา แสดงให้เห็นว่าระบบนี้กลายเป็นศูนย์กลางของเศรษฐกิจประเทศในเวลาเพียง 4 ปี

KHQR — มาตรฐาน QR ร้านค้าที่ทำงานบน Bakong

KHQR คือ QR มาตรฐานเดียวของกัมพูชาตามมาตรฐาน EMV ที่ NBC เปิดตัวในเดือนกรกฎาคม 2022 เพื่อแก้ปัญหาที่แต่ละธนาคารและวอลเล็ตต่างใช้รูปแบบ QR ของตัวเอง KHQR เดียวที่ร้านค้าใดก็ตามแสดงไว้ สามารถสแกนจ่ายได้จากทุกธนาคารหรืออีวอลเล็ตที่เชื่อมกับ Bakong — เป็นโมเดล "QR เดียว จ่ายได้ทุกผู้ให้บริการ" แบบเดียวกับ VietQR, DuitNow QR และ Thai QR แต่ที่นี่สร้างขึ้นเป็นส่วนหน้าของการชำระดุลแบบเรียลไทม์ของ Bakong โดยตรง ไม่ใช่โครงการแยกต่างหาก ภายในปี 2026 KHQR มีร้านค้าใช้งานแล้วกว่า 1.5 ล้านรายทั่วประเทศ

FAST และ CSS — ระบบที่ Bakong ออกแบบให้ยังใช้งานร่วมกันได้

ก่อนมี Bakong การโอนเงินระหว่างธนาคารในกัมพูชาผ่าน FAST (ระบบโอนเงินระหว่างธนาคารแบบดั้งเดิม) และ Cambodian Shared Switch (CSS) ซึ่งดูแลการหักบัญชีธุรกรรมบัตร แทนที่จะบังคับย้ายระบบแบบฉับพลัน Bakong ถูกออกแบบให้คงฟีเจอร์ส่วนใหญ่ของ FAST ไว้ พร้อมปรับปรุงกลไกการชำระดุลเบื้องหลังให้ทันสมัย หมายความว่าธนาคารและผู้ให้บริการชำระเงินสามารถเชื่อมต่อกับ open API ของ Bakong ได้โดยไม่ต้องทิ้งการเชื่อมต่อ FAST/CSS เดิมทั้งหมด CSS ยังคงมีบทบาทในการหักบัญชีธุรกรรมบัตรควบคู่กับระบบโอนระหว่างบัญชีของ Bakong

เปรียบเทียบแบบเห็นภาพรวม

ความหมายสำหรับคุณ หากโอนเงินเข้าและออกจากกัมพูชา

สำหรับกิจกรรมการชำระเงินเชิงพาณิชย์แทบทั้งหมด — รับเงินจากลูกค้าในกัมพูชา จ่ายเงินให้ซัพพลายเออร์ในประเทศ หรือโอนเงินระหว่างธนาคาร — Bakong คือระบบที่ใช้ จบ ไม่มีระบบ RTGS มูลค่าสูงแยกซ้อนอยู่ด้านบนแบบที่ตลาดอื่นส่วนใหญ่ในชุดบทความนี้มี Bakong รองรับทั้งธุรกรรมรายย่อยจำนวนมากและการชำระดุลระหว่างธนาคารมูลค่าสูงแบบเรียลไทม์ด้วยตัวเอง การออกแบบสองสกุลเงินยังหมายความว่าผู้ให้บริการชำระเงินที่ดำเนินงานในกัมพูชาต้องรองรับทั้ง KHR และ USD โดยตรง เพราะ Bakong ถือว่าทั้งสองเป็นระบบคู่ขนาน ไม่ต้องแปลงสกุลเงินตอนโอน

การเชื่อม QR ข้ามพรมแดนของกัมพูชา — ใช้งานแล้วกับไทยและสิงคโปร์ และอยู่ระหว่างดำเนินการกับเวียดนาม — ก็ควรติดตาม เพราะช่วยขยายการชำระดุลแบบเรียลไทม์ผ่าน Bakong ออกไปนอกพรมแดนกัมพูชา สำหรับการท่องเที่ยวและการค้า