อธิบายระบบการชำระเงินของบังกลาเทศ: BEFTN, NPSB และ RTGS

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของบังกลาเทศแบ่งออกเป็น 3 ระดับอย่างชัดเจนตามความเร็วและมูลค่า โดย Bangladesh Bank ดำเนินการเองทั้งหมดแทนที่จะมอบให้สวิตช์ของภาคอุตสาหกรรมแยกต่างหาก ได้แก่ ระบบแบบรอบ (batch) สำหรับการโอนทั่วไป สวิตช์โอนเงินทันทีที่ขยายขอบเขตไปไกลกว่าการรองรับบัตรอย่างที่ตั้งใจไว้แต่แรก และชั้น RTGS มูลค่าสูงสำหรับการชำระเงินจำนวนมากที่เร่งด่วน การขยายสวิตช์โอนเงินทันทีในปี 2025 ให้เชื่อมกับวอลเล็ตมือถืออย่าง bKash และ Nagad ได้โดยตรง คือการเปลี่ยนแปลงล่าสุดที่สำคัญที่สุดต่อการโอนเงินของชาวบังกลาเทศส่วนใหญ่

สรุปสั้น ๆ

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินหลักของบังกลาเทศอยู่ภายใต้ Payment Systems Department ของ Bangladesh Bank โดยมี Bangladesh Automated Clearing House (BACH) และอีก 2 ระบบเป็นแกนหลัก:

• BEFTN (Bangladesh Electronic Funds Transfer Network) — ระบบประมวลผลแบบรอบสำหรับการโอนเงินระหว่างธนาคาร เป็นส่วนหนึ่งของ BACH ร่วมกับการหักบัญชีเช็ค
• NPSB (National Payment Switch Bangladesh) — ชั้นเชื่อมต่อแบบเรียลไทม์ที่เชื่อมธนาคาร บริการการเงินบนมือถือ และธุรกรรมผ่านบัตรเข้าด้วยกัน
• BD-RTGS (Bangladesh Real Time Gross Settlement) — ระบบชำระดุลสำหรับธุรกรรมมูลค่าสูงที่ต้องการความเร่งด่วน

BEFTN — ระบบโอนเงินแบบรอบไร้กระดาษระบบแรกของบังกลาเทศ

BEFTN เปิดตัวในเดือนกุมภาพันธ์ 2011 เป็นระบบโอนเงินระหว่างธนาคารแบบไร้กระดาษระบบแรกของบังกลาเทศ ใช้จ่ายเงินเดือนให้ข้าราชการหลายแสนคน รับชำระค่าสาธารณูปโภค จ่ายเงินให้คู่ค้าของบริษัท และโอนเงินส่วนบุคคลภายในประเทศ ระบบทำงานเป็นส่วนหนึ่งของ BACH ร่วมกับ Bangladesh Automated Cheque Processing System (BACPS) ซึ่งดูแลการสแกนภาพและหักบัญชีเช็คแยกต่างหาก

• รูปแบบการชำระดุล: แบบรอบ ประมวลผลตามรอบที่กำหนดในวันทำการ
• ความเร็ว: รายการที่ส่งก่อนเวลาตัดรอบของธนาคารมักประมวลผลในวันทำการเดียวกัน รายการที่ส่งหลังเวลาตัดรอบ หรือในวันศุกร์ เสาร์ หรือวันหยุดราชการ จะประมวลผลในวันทำการถัดไป
• ระดับมูลค่า: ยอดขั้นต่ำและวงเงินต่อวันกำหนดโดยแต่ละธนาคาร ไม่มีเพดานเดียวสำหรับทั้ง BACH — เช่น ธนาคารใหญ่แห่งหนึ่งรองรับสูงสุด BDT 5 แสนต่อวัน ไม่เกิน 20 รายการ
• ใช้ทำอะไร: จ่ายเงินเดือน จ่ายเงินคู่ค้า และการโอนจำนวนมากหรือแบบตั้งเวลาที่รับได้กับการประมวลผลภายในวัน (ไม่ใช่ทันที)

NPSB — การเชื่อมต่อแบบเรียลไทม์ ที่ตอนนี้ขยายถึงวอลเล็ตมือถือ

NPSB ก่อตั้งในปี 2012 เดิมเพื่อให้ธุรกรรม ATM, POS และบัตรใช้งานข้ามธนาคารที่เข้าร่วมได้ ในเดือนพฤศจิกายน 2025 Bangladesh Bank ได้ขยายขอบเขตอย่างมาก ตอนนี้ NPSB รองรับการโอนทันทีระหว่างบัญชีธนาคารใดก็ได้กับวอลเล็ตบริการการเงินบนมือถืออย่าง bKash และ Nagad ซึ่งกระทบแทบทุกคนในบังกลาเทศที่มีบัญชีธนาคารหรือวอลเล็ตมือถือ เพราะช่วยปิดช่องว่างที่เดิมการโอนจากธนาคารเข้าวอลเล็ตต้องพึ่งเส้นทางผ่าน BEFTN ที่ช้ากว่า

• รูปแบบการชำระดุล: เรียลไทม์ ทีละรายการ
• ความเร็ว: ทันที ตลอด 24/7
• ระดับมูลค่า: สำหรับบุคคล เดิมสูงสุด BDT 300,000 ต่อรายการ และ BDT 1,000,000 ต่อวัน สำหรับนิติบุคคลสูงกว่า คือสูงสุด BDT 500,000 ต่อรายการ และ BDT 2,500,000 ต่อวัน ไม่เกิน 20 รายการ (Bangladesh Bank และแต่ละธนาคารปรับวงเงินเป็นระยะ)
• ใช้ทำอะไร: ธุรกรรม ATM/POS/บัตรข้ามธนาคารแบบทันที การโอนทันทีจากธนาคารเข้าวอลเล็ตและจากวอลเล็ตเข้าธนาคาร การโอนผ่านอินเทอร์เน็ตแบงกิ้ง (IBFT) และการชำระเงินผ่าน QR ผ่านโครงการบัตรในประเทศ TakaPay ซึ่งใช้มากขึ้นเรื่อย ๆ

BD-RTGS — มูลค่าสูง เร่งด่วน เปิดตัวปี 2015

BD-RTGS เปิดตัวเมื่อวันที่ 29 ตุลาคม 2015 เพื่อให้บังกลาเทศมีระบบชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการสำหรับธุรกรรมสกุลเงินท้องถิ่นที่มีมูลค่าสูงและเร่งด่วน โดยชำระดุลทีละรายการและเพิกถอนไม่ได้ ไม่ใช่แบบรอบ การส่งและประมวลผลเป็นอัตโนมัติทั้งหมด และชำระดุลด้วยเงินของธนาคารกลางโดยตรง

• รูปแบบการชำระดุล: ชำระดุลแบบเรียลไทม์รายรายการ (RTGS) — ทีละรายการ ทันที และเพิกถอนไม่ได้
• ความเร็ว: ภายในประมาณ 30 นาที ในช่วงเวลาทำการที่กำหนดของวันทำการ (โดยทั่วไปการโอนของลูกค้าเปิด 10:00–17:00 น. สำหรับสกุลเงินท้องถิ่น)
• ระดับมูลค่า: ขั้นต่ำ BDT 100,000 ต่อรายการ ไม่มีเพดานสูงสุดสำหรับธุรกรรมส่วนใหญ่ (การโอนเงินตราต่างประเทศและของภาครัฐก็ผ่าน BD-RTGS ได้ในมูลค่าที่สูงกว่า)
• ใช้ทำอะไร: การชำระเงินมูลค่าสูงของบริษัทและระหว่างธนาคาร การโอนของภาครัฐและเงินตราต่างประเทศ และการชำระดุลมูลค่าสูงที่เร่งด่วน

Bangladesh Bank ได้วางฐานทางกฎหมายของ BD-RTGS ให้ชัดเจนยิ่งขึ้นภายใต้ Bangladesh Payment and Settlement System Act, 2024 ซึ่งเป็นกฎหมายใหม่ที่ให้อำนาจธนาคารกลางอย่างชัดแจ้งในการดำเนินงาน RTGS และกำหนดหน้าที่ของผู้เข้าร่วม

เปรียบเทียบแบบเห็นภาพรวม

ความหมายสำหรับคุณ หากโอนเงินเข้าและออกจากบังกลาเทศ

สำหรับกิจกรรมทางธุรกิจส่วนใหญ่ — รับเงินจากลูกค้าในบังกลาเทศ หรือจ่ายเงินให้ซัพพลายเออร์ในประเทศ — ตอนนี้ NPSB คือระบบที่สำคัญที่สุดสำหรับธุรกรรมที่ต้องการความรวดเร็ว โดยเฉพาะหลังขยายถึงวอลเล็ตมือถือในปี 2025 ซึ่งในบังกลาเทศใช้กันแพร่หลายมากเมื่อเทียบกับบัญชีธนาคารแบบดั้งเดิม BEFTN ยังคุ้มค่าและเหมาะกับการโอนจำนวนมากแบบตั้งเวลาที่ไม่เร่งด่วน เช่น เงินเดือน ซึ่งรับได้กับการชำระดุลภายในวัน (ไม่ใช่ทันที) ส่วน BD-RTGS เหมาะเมื่อธุรกรรมมีมูลค่าเกินระดับรายย่อยทั่วไป หรือต้องการความเป็นที่สิ้นสุดทันที — ยอดขั้นต่ำ BDT 100,000 คือเส้นแบ่งของสิ่งที่ควรใช้ระบบนี้

การขยาย NPSB ไปยังบริการการเงินบนมือถือในเดือนพฤศจิกายน 2025 คือการเปลี่ยนแปลงล่าสุดที่ส่งผลมากที่สุดสำหรับใครก็ตามที่สร้างระบบการชำระเงินในบังกลาเทศ เพราะ bKash และ Nagad เป็นศูนย์กลางของการรับและเก็บเงินของชาวบังกลาเทศทั่วไป